Ипотека и кредиты
О чем этот сайт?

Описание блога

Досрочное погашение ипотеки

Покупка квартиры в ипотеку — это не только возможность обзавестись собственным жильем, но и обременение себя на ежемесячные выплаты существенной суммы из семейного бюджета.

Обычно, когда люди берут ипотечный кредит, они не думают о досрочном погашении долга и не очень внимательно читают условия договора, поэтому в дальнейшем могут возникнуть трудности. В этой статье мы подробно разберем, как можно погасить ипотеку раньше срока и какие права есть у граждан Российской Федерации при подобном решении.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Получая кредит на покупку жилья, заемщик обязательно подписывают договор с финансовой организацией, которая этот кредит предоставляет, в котором прописываются размер долга, сумма банковских процентов, максимальный срок возврата денег и другие условия. Если, к примеру, максимальный срок действия вашего кредитного договора составляет 20 лет, это вовсе не значит, что именно столько времени вы обязаны его погашать. Для заемщика более выгодно быстрее выплатить всю сумму долга, так как в этом случае размер оплаченных банку процентов за пользование кредитом будет ниже.

Например, при задолженности в 5 млн. рублей под 9% годовых, клиент каждый год должен заплатить 450 тыс. рублей за пользование кредитом, а при досрочном погашении долга можно сэкономить существенную сумму процентов, которую бы вы платили следующие года.

В гражданском кодексе Российской Федерации предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита без взимания с него дополнительных штрафов или комиссий. Поэтому выплатить долг банку раньше срока можно, однако, в каждой финансовой организации предусмотрен определенный порядок таких выплат.

Полное или частичное досрочное погашение ипотеки?

У добросовестных заемщиков, которые кроме своевременной регулярной оплаты ежемесячных платежей, стараются скопить более внушительную сумму, чтобы раньше выплатить всю задолженность перед банком, возникает вопрос: «Что более выгодно: делать досрочные выплаты или накопить и погасить ипотеку сразу — одним платежом?»

Конечно, если у вас в наличии имеется весь размер заложенности, стоит погасить ипотеку сразу, тем самым избавить себя от необходимости каждый месяц тратить приличную сумму на банковские комиссии, а также снять обременение со своего жилья. Однако, если люди скопили сумму в 5% или 10% от общей задолженности, они могут сомневаться в необходимости внесения этой суммы. В такой ситуации нужно взвесить несколько моментов. В первую очередь, следует учитывать то, что при внесении скопленной суммы с опережением графика должны снизиться следующие ежемесячные платежи, ведь расчет уже будет произведен с учетом оставшейся задолженности. Но с другой стороны — не стоит вносить последние деньги на частичное досрочное погашение ипотеки, так как следующие платежи не отменятся и платить их все равно придется.

Какой размер комиссии за досрочное погашение ипотеки?

На сегодняшний день штраф за досрочное погашение ипотеки в России отсутствует, а вот банковские комиссии за такие платежи допустимы и в некоторых учреждениях устанавливаются. Чаще всего, они небольшие (не более 3% от суммы) и существенно ниже годовой процентной ставки за пользование кредитом. А в некоторых банках комиссия за досрочное погашение вовсе отсутствует. Сейчас такие условия предлагает Сбербанк, ВТБ24 и другие.

Однако, для того, чтобы досрочно выплатить полную сумму долга или ее часть, необходимо соблюдать процедуру, установленную финансовой организацией, которая выдала кредит.

Как погасить ипотеку досрочно?

Обычно, в кредитном договоре прописывается все, что должен выполнить должник прежде чем банк учтет его платеж, но следующий порядок действий для досрочного погашения ипотеки практически универсальный для большинства банков, действующих на территории нашей страны.

Не менее, чем за месяц до предполагаемого внепланового платежа или полного погашения задолженности, клиент должен подать заявление, в котором будет указан точный размер суммы, которую он хочет заплатить раньше срока. В некоторых банках такую заявку можно подать из дома, воспользовавшись интернет-банкингом, в других — обязательно посещение отделения для письменной подачи документа.

После этого, необходимо убедиться, что к указанному дню оплаты на счету, с которого платится кредит, достаточно средств для его осуществления. Если ипотека погашается переводом, то указанную в заявлении сумму необходимо отправить в установленный срок.

Если досрочный платеж был частичным, то следует убедиться в том, что оставшаяся сумма задолженности и дальнейшие платежи посчитаны правильно. В случае с полным погашением ипотеки, рекомендуем взять справку из банка о том, что задолженность выплачена и ипотечный счет закрыт. После этого останется только убрать запись о обременении квартиры.

Можно ли вернуть переплаченные банку проценты при досрочном погашении ипотеки?

Большинство банков при вычислении ежемесячного платежа используют аннуитетную формулу расчета, при которой в составе ежемесячного платежа первые годы возврата ипотеки преобладают банковские проценты, а в дальнейшие — тело самой задолженности. Соответственно, когда должник погашает ипотеку досрочно, может сложиться ситуация, что кредитом он пользовался, к примеру, 5 лет, а процентов банку заплатил — за 7 лет. В таком случае, разумное желание клиента вернуть ту часть процентов, которые были оплачены авансом.

Конечно, банкам это крайне не выгодно, так как, выдавая ипотеку на определенное количество лет, они рассчитывают получить вполне конкретную прибыль, а отдавая долг раньше, клиент лишает учреждение прибыли. Именно поэтому, подобные просьбы бывших должников часто игнорируются, а их рассмотрение затягивается.

Согласно закону, должник имеет право на возврат стоимости тех услуг, которыми он не воспользовался, для этого он должен написать заявление о возврате в отделении банка. Подобные условия должны быть прописаны в самом кредитном договоре. Однако, очень часто банки не включают такие пункты в документ и вернуть предоплату остается возможно только через суд, в котором доказать свою правоту и разобраться во всех тонкостях расчета комиссий оказывается очень трудно.

Видео по теме досрочного погашения ипотеки:

Оставить ответ

яндекс.ћетрика